В России в 2025 году не существует «волшебной» кредитной амнистии, которая одним решением списывает все долги. Но есть законные механизмы, позволяющие действительно обнулить или существенно сократить финансовую нагрузку.

Они закреплены в законе о банкротстве, Гражданском кодексе, Налоговом кодексе и ряде специальных федеральных норм.

Главная задача человека с проблемными долгами — понимать, что именно российское законодательство считает списанием, какие инструменты реально работают и где заканчивается закон, а начинается реклама сомнительных сервисов.


Что в правовом смысле означает «списать долги»

В бытовом понимании списанием долгов называют любую ситуацию, когда человек перестаёт платить по кредитам или микрозаймам. Юридически же всё гораздо строже.

Полное прекращение обязательств для гражданина наступает в нескольких случаях.

Ключевой из них — завершённая процедура банкротства. После неё суд или МФЦ (если применяется упрощённый порядок) официально признаёт гражданина несостоятельным и освобождает его от дальнейшего исполнения требований кредиторов. Остаток долгов юридически прекращает существование.

Другой механизм — признание задолженности безнадёжной к взысканию, чаще всего в рамках налогового законодательства. Это касается прежде всего старых налоговых и страховых долгов, но не распространяется на кредиты и займы.

Существуют и иные варианты.

Срок исковой давности ограничивает возможности кредитора взыскивать долг через суд, хотя сама задолженность при этом не исчезает.

А в отношениях с банками и коллекторами возможно частичное списание: реструктуризация, соглашение о снижении процентов или штрафов. Формально долг остаётся, но его реальная тяжесть уменьшается.


Банкротство гражданина — основной способ списания долгов

Главный инструмент для тех, кто больше не может обслуживать свои обязательства, — банкротство физического лица.

Оно предусмотрено федеральным законом о несостоятельности и применяется по всей стране.

Существует два формата: классическое судебное банкротство и внесудебная процедура через МФЦ.


Судебное банкротство: когда долги стали неподъёмными

Судебная процедура подходит тем, у кого крупная задолженность, есть имущество и нет возможности выполнять обязательства.

Закон требует подать заявление в суд, если суммарный долг превышает полмиллиона рублей, просрочка длится более трёх месяцев, а перспектива погашения отсутствует. При этом никто не запрещает обратиться и при меньшей сумме, если человек объективно не может рассчитываться.

Процесс начинается с подачи заявления в арбитражный суд по месту регистрации. К нему прикладываются списки кредиторов, сведения о доходах, имуществе, исполнительных производствах и другие документы.

После принятия заявления суд вводит процедуру и назначает финансового управляющего — ключевую фигуру, через которую проходят все действия.

Его работа оплачивается должником, как и дополнительные расходы: публикации, почтовые отправления, оценка имущества. В итоге даже без адвокатов судебное банкротство обходится в десятки тысяч рублей.

На первой стадии суд может попытаться запустить реструктуризацию — составить план выплат на несколько лет. Если выполнить его не удаётся, имущество, не защищённое законом (например, второе жильё или дорогой автомобиль), продаётся на торгах, а деньги распределяются между кредиторами.

В финале, если должник добросовестно прошёл все этапы, суд освобождает его от оставшихся обязательств. Это и есть момент реального прекращения долгов — по кредитам, займам, налогам, коммуналке и другим договорам.

Последствия тоже значимы. Несколько лет следует сообщать о банкротстве при оформлении кредита, временно ограничивается возможность занимать руководящие должности.

Повторная процедура возможна только спустя установленный законом срок. Однако практика показывает: через несколько лет после завершения банкротства банки снова начинают выдавать кредиты и даже ипотеку — обычно на менее выгодных условиях.


Внесудебное банкротство через МФЦ: простой и бесплатный вариант

Внесудебное банкротство — более новая и упрощённая процедура. Она предназначена для тех, у кого нет имущества и реальных доходов, а судебный процесс не имеет смысла.

Требования здесь жёсткие: сумма долга должна попадать в установленный диапазон, у гражданина не должно быть ликвидного имущества (кроме единственного жилья), доход должен быть ниже прожиточного минимума или отсутствовать вовсе.

Дополнительное условие — завершённые исполнительные производства с формулировкой о невозможности взыскания либо очень старые долговые документы.

Заявление подаётся в МФЦ по месту регистрации. Если формальные критерии соблюдены, информация о начале процедуры вносится в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.

С этого момента отсчитываются шесть месяцев — срок, в течение которого кредиторы могут оспорить процедуру.

Если возражений нет, долги признаются безнадёжными к взысканию и списываются.

Процедура бесплатная: финансовый управляющий не назначается, расходы берёт на себя государство. При этом доступна она не всем, хотя после недавних поправок стала более гибкой для пенсионеров, получателей социальных выплат, участников СВО и граждан с многолетними безуспешными взысканиями.


Какие долги списываются, а какие — нет

Банкротство охватывает широкий спектр обязательств: кредиты, микрозаймы, долги по ЖКХ и связи, налоговые задолженности, займы частных лиц, обязательства по договорам аренды, подряда и купли-продажи.

Но есть категории долгов, которые не исчезнут даже после процедуры.

Это алименты, компенсация вреда здоровью или жизни, компенсация морального вреда, долги перед работниками по зарплате и выходным пособиям, а также обязательства, возникшие в результате умышленных противоправных действий. Они сохраняются в полном объёме.


Мягкие инструменты: кредитные каникулы, реструктуризация, договорённости

Банкротство — далеко не единственный вариант. Во многих ситуациях можно обойтись более мягкими решениями.

Кредитные каникулы позволяют временно снизить или приостановить ежемесячные платежи. Они предусмотрены законом о потребительском кредите и действуют при тяжёлых жизненных обстоятельствах. По ипотеке работает собственный механизм каникул. Для участников СВО и их семей предусмотрены дополнительные льготы.

Важно, что каникулы не списывают долг — проценты чаще всего продолжают начисляться, и итоговая сумма может вырасти.

Реструктуризация — изменение условий кредита: продление срока, снижение платежей, частичное списание штрафов. Рефинансирование — оформление нового кредита для закрытия старых.

Мирные соглашения позволяют договориться о частичном списании долга в обмен на гарантированную оплату оставшейся части.


Срок исковой давности: важный, но не волшебный механизм

Срок исковой давности в России составляет три года. После его истечения кредитору становится сложнее взыскать задолженность через суд и приставов — но долг при этом не исчезает.

Отсчёт срока начинается не с даты просрочки, а с момента, когда кредитор узнал о нарушении своих прав. Суд применяет срок давности только по заявлению должника. Если его не сделать, долг взыщут даже через много лет.

Поэтому «списание по давности» — это не исчезновение долга, а ограничение возможности его судебного взыскания.


Налоговые долги и амнистии: что можно списать

Налоговые амнистии — разовые решения государства, которыми списывались старые долги граждан и индивидуальных предпринимателей по налогам и страховым взносам. Они имеют чёткие рамки и перечень обязательств, и не распространяются на потребительские кредиты или задолженность по ЖКХ.

Кроме амнистий налоговое законодательство предусматривает списание безнадёжных долгов — например, если истёк срок взыскания.

Это внутренние решения ФНС, а не инструмент, который можно активировать по заявлению гражданина.

Если у человека есть и налоговые долги, и кредиты, универсальным механизмом остаётся всё то же банкротство.


Как выбрать подходящий вариант

Прежде всего нужно оценить ситуацию целиком: размеры долгов, наличие доходов и имущества, стадию взыскания.

Внесудебное банкротство подходит при небольших долгах, отсутствии имущества и закрытых исполнительных производствах. Судебное — при крупных суммах и невозможности платить.

Если проблемы временные, стоит начинать с каникулах, реструктуризации или рефинансирования. Если взыскание идёт годами безрезультатно, нужно проверять условия для упрощённой процедуры через МФЦ.


Как не нарваться на мошенников

На фоне интереса к теме появилось множество фирм, обещающих списать долги «за три дня без суда и МФЦ», оформить участие в «секретной госпрограмме» или «очистить кредитную историю». Ничего подобного не существует.

Единственный законный способ полностью освободиться от большинства долгов — банкротство. Все альтернативы — либо адаптации уже существующих механизмов, либо мошенничество.

Перед тем как подписывать договор, нужно внимательно изучать, что именно предлагают. Добросовестные юристы работают строго в рамках закона о банкротстве, не обещая невозможного. Проверять информацию всегда лучше по официальным ресурсам: ЕФРСБ, ФССП, ФНС, Банку России.